保監(jiān)會(huì)近日在官網(wǎng)披露了兩起境內(nèi)機(jī)構(gòu)非法代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的典型案例，表示將持續(xù)關(guān)注境內(nèi)非法銷(xiāo)售、非法代理香港保險(xiǎn)產(chǎn)品行為，特別是對(duì)為香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者其他機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售或促成銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將堅(jiān)決查處，絕不姑息。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，多項(xiàng)“降溫”政策出臺(tái)后，目前投保香港保險(xiǎn)的內(nèi)地客戶(hù)已經(jīng)開(kāi)始有所減少。

　　“花樣賣(mài)�！辈�獗

　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2016年底以來(lái)，保監(jiān)會(huì)在上海、廣東、深圳等10個(gè)省市開(kāi)展了打擊非法銷(xiāo)售、非法代理香港保險(xiǎn)產(chǎn)品行為專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)。在公安機(jī)關(guān)和網(wǎng)信部門(mén)的支持下，經(jīng)調(diào)查處理和宣導(dǎo)勸誡，截至目前，已有1家公司被注銷(xiāo)，35個(gè)網(wǎng)站或微信公眾號(hào)被關(guān)閉，27個(gè)網(wǎng)站或微信公眾號(hào)采取整改措施。

　　2016年12月，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)排查發(fā)現(xiàn)，“深圳市××財(cái)富投資發(fā)展有限公司”經(jīng)營(yíng)的微信公眾號(hào)“××財(cái)富”宣稱(chēng)，可結(jié)合信托、私人銀行、香港保險(xiǎn)、國(guó)際債券等，以國(guó)際的視野為客戶(hù)配置資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。該微信公眾號(hào)主要宣傳介紹香港保險(xiǎn)產(chǎn)品，邀請(qǐng)客戶(hù)“一起去香港買(mǎi)保單”，同時(shí)推介“購(gòu)買(mǎi)保單有優(yōu)惠、累積積分兌換增值”活動(dòng)等。經(jīng)查，該經(jīng)營(yíng)主體數(shù)次非法招攬內(nèi)地消費(fèi)者赴香港購(gòu)買(mǎi)保單。相關(guān)材料顯示，2015年2月份“××財(cái)富高級(jí)理財(cái)師”曾帶領(lǐng)16名客戶(hù)赴港完成了16份保單。微信公眾號(hào)還以“3月首發(fā)HK簽單活動(dòng)收獲滿(mǎn)滿(mǎn)”“8月第二批赴港簽約客戶(hù)完美收官”等為題，配發(fā)多幅活動(dòng)照片，宣傳“保單簽約團(tuán)”赴港相關(guān)活動(dòng)。目前微信公眾號(hào)“××財(cái)富”已被依法關(guān)閉。

　　2017年1月，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)排查發(fā)現(xiàn)，“深圳前海××資產(chǎn)管理有限公司”通過(guò)其經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)站和微信公眾號(hào)“�！霖�(cái)富”“港險(xiǎn)××”“港保××”，推薦銷(xiāo)售香港保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。網(wǎng)站自稱(chēng)“香港保險(xiǎn)私人訂制專(zhuān)家”，為內(nèi)地消費(fèi)者提供香港保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)、代理、訂制及售后等服務(wù)，并聲稱(chēng)“截至2017年2月，累計(jì)服務(wù)內(nèi)地去香港投�？蛻�(hù)人數(shù)上萬(wàn)人”;微信公眾號(hào)則宣稱(chēng)“專(zhuān)注提供香港保險(xiǎn)服務(wù)5年，已服務(wù)近8000多名客戶(hù)”。經(jīng)查，深圳前海××資產(chǎn)管理有限公司不具備境內(nèi)從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)資質(zhì)，卻在公司網(wǎng)頁(yè)、微信公眾號(hào)，以及深圳市市場(chǎng)監(jiān)督管理局商事主體信用信息平臺(tái)中聲稱(chēng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和代理業(yè)務(wù)，并且通過(guò)網(wǎng)站及微信公眾號(hào)公開(kāi)宣傳推薦香港保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前上述網(wǎng)站及微信公眾號(hào)已被依法關(guān)閉。

　　為何要通過(guò)這樣看似復(fù)雜的方式銷(xiāo)售保險(xiǎn)?業(yè)內(nèi)人士解釋?zhuān)�按照現(xiàn)行規(guī)定，如未獲得授權(quán)，香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人均不可在內(nèi)地直接銷(xiāo)售香港保險(xiǎn)。同樣，內(nèi)地的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也不能代理香港保單。因此，一些有需求的內(nèi)地人士無(wú)法便捷地了解香港保單，這類(lèi)公司也就應(yīng)運(yùn)而生，“他們?cè)趦?nèi)地招攬客戶(hù)并向其推介香港保險(xiǎn)產(chǎn)品，采取的方式多種多樣，有直接在網(wǎng)站上‘大張旗鼓’‘銷(xiāo)售’的，也有暗地里以舉行推介會(huì)、理財(cái)講座等形式招攬客戶(hù)的。在客戶(hù)達(dá)成購(gòu)買(mǎi)意向后則會(huì)將客戶(hù)信息推介給香港保險(xiǎn)持牌經(jīng)紀(jì)在香港完成投保事宜。像上述內(nèi)地公司本身其實(shí)并非香港持牌保險(xiǎn)中介，其曲線(xiàn)操作方式自然游走在監(jiān)管之外�！�

　　高傭金分成刺激

　　是什么吸引這些個(gè)人或公司私下通過(guò)各種渠道銷(xiāo)售香港保險(xiǎn)呢?

　　一位內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)資深人士在深入研究香港保險(xiǎn)以及內(nèi)地保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)制度之后得出結(jié)論：香港保險(xiǎn)傭金提取比例高。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)2011年發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的通知》，個(gè)人壽險(xiǎn)保單支付的直接傭金標(biāo)準(zhǔn)：躉交保費(fèi)的直接傭金占保費(fèi)的比例不得超過(guò)4%;期交保費(fèi)的直接傭金總額占保費(fèi)總額的比例不得超過(guò)5%，其中，首年傭金最高不得超過(guò)40%。

　　但在香港地區(qū)，奉行更加市場(chǎng)化的監(jiān)管規(guī)則，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)員傭金支付比例并沒(méi)有規(guī)定，因此首年傭金支付比例要高于內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)，其中純風(fēng)險(xiǎn)保障型的產(chǎn)品，包括終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)都可以達(dá)到80%左右，而重大疾病保險(xiǎn)也可以達(dá)到50%。躉交方面，香港地區(qū)傭金支出約占總保費(fèi)的5%至7%，也普遍高于內(nèi)地。

　　較高的傭金支付比例，導(dǎo)致不少香港地區(qū)的保單，前兩年現(xiàn)金價(jià)值都為0。

　　“對(duì)于內(nèi)地的保險(xiǎn)代理人而言，他賣(mài)自己公司的產(chǎn)品，同樣的保費(fèi)，可能最多能拿30%的傭金，可如果是銷(xiāo)售香港保險(xiǎn)，最多能達(dá)到80%，即便需要分出部分傭金，最后落到自己手中的，往往也能達(dá)到40%至50%。”上述資深人士表示，其曾在營(yíng)銷(xiāo)員中做過(guò)小范圍調(diào)研，發(fā)現(xiàn)“傭金”才是營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售產(chǎn)品的首要?jiǎng)恿�，“營(yíng)銷(xiāo)員最樂(lè)于銷(xiāo)售的產(chǎn)品一定是傭金支付比例高的產(chǎn)品�！�

　　據(jù)了解，目前，已經(jīng)開(kāi)始有內(nèi)地保險(xiǎn)公司效法香港地區(qū)保險(xiǎn)公司，突破有關(guān)傭金的限制，并且在試點(diǎn)地區(qū)取得了非常好的銷(xiāo)售效果。當(dāng)然，要想獲得類(lèi)似試點(diǎn)資格，尚需要通過(guò)監(jiān)管部門(mén)的批準(zhǔn)。

　　保監(jiān)會(huì)嚴(yán)打

　　事實(shí)上，近年來(lái)源自?xún)?nèi)地的保費(fèi)已漸成香港地區(qū)新增保費(fèi)的主要來(lái)源之一。2010年香港地區(qū)新增保費(fèi)收入587億港元，來(lái)自?xún)?nèi)地地區(qū)的保費(fèi)44億港元，占比7.5%，以后逐年快速增長(zhǎng)。即使是在內(nèi)地赴港游客數(shù)量明顯下滑的2015年，這一數(shù)字也達(dá)到316億港元，是2005年的17.4倍，占該年香港個(gè)人壽險(xiǎn)新保單總保費(fèi)的24.15%。到2016年前三季度香港地區(qū)新增保費(fèi)1323億港元，來(lái)自?xún)?nèi)地保費(fèi)489億港元，占比高達(dá)37%。

　　而不管是對(duì)十多年前出現(xiàn)的在內(nèi)地投保并由推銷(xiāo)人員將保單帶去香港的“地下保單”，還是現(xiàn)在的曲線(xiàn)操作方式，保監(jiān)會(huì)的“嚴(yán)厲打擊”未曾放松。

　　例如，早在2004年，保監(jiān)會(huì)就和公安部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法銷(xiāo)售境外保單活動(dòng)的通知》。2016年4月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，警示內(nèi)地赴港投保有可能存在多種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

　　同年5月，發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)對(duì)非法銷(xiāo)售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品行為監(jiān)管工作的通知》，明確以各種名義宣傳、推介境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，或者安排有意投保境外保險(xiǎn)產(chǎn)品者赴境外投保的行為，構(gòu)成促成交易而開(kāi)展宣傳、招徠的銷(xiāo)售境外保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，要求各保監(jiān)局應(yīng)依法予以查實(shí)、取締和處罰。

　　此后，隨著外匯管理局、中國(guó)銀聯(lián)的各項(xiàng)關(guān)于外匯支付規(guī)定的重申和對(duì)銀聯(lián)卡支付香港保險(xiǎn)保費(fèi)的“設(shè)卡”，以及保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管措施和對(duì)香港保單風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)調(diào)，再疊加今年開(kāi)始施行的CRS(即中國(guó)內(nèi)地稅收居民在香港開(kāi)設(shè)的銀行賬號(hào)及保單等信息將被收集并上報(bào)至中國(guó)內(nèi)地的稅務(wù)機(jī)關(guān))，監(jiān)管層通過(guò)各種方式不斷為香港保單熱降溫。

　　值得注意的是，根據(jù)一些香港保險(xiǎn)從業(yè)人士的透露，自CRS從2017年1月1日開(kāi)始實(shí)施以來(lái)，一些以隱匿資產(chǎn)為目的赴港投�？蛻�(hù)將無(wú)法達(dá)到目的，投保香港保險(xiǎn)的內(nèi)地客戶(hù)已經(jīng)開(kāi)始有所減少。